La Clave para Reclamar a tu Banco está en la Falta de Transparencia
Recientes sentencias del Tribunal Supremo (1590/2025 y 1591/2025) han arrojado nueva luz sobre las hipotecas con índice IRPH. Aunque los titulares puedan parecer desalentadores para los consumidores, la realidad es que se ha establecido una hoja de ruta clara para que los afectados puedan reclamar con éxito la nulidad de esta cláusula y recuperar el dinero pagado de más.
La clave, según el Supremo, no es si el IRPH es legal en sí mismo, sino si el banco cumplió con su deber de informarte de manera transparente en el momento de la firma. La pregunta ya no es general, sino personal: ¿Tu banco fue claro contigo?
En ARTEAGA ABOGADOS, hemos analizado a fondo esta nueva doctrina y te explicamos los argumentos que pueden darte la victoria en los tribunales.
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El Primer Paso: El Control de Transparencia. ¿Qué debió explicarte tu banco y probablemente no hizo?
El Tribunal Supremo establece que cada caso debe analizarse individualmente. Para saber si tu cláusula IRPH es nula, debemos responder a estas preguntas sobre la información que recibiste:
1. ¿Te entregaron un folleto informativo con la evolución del IRPH?
La normativa vigente en el momento de la firma de muchas hipotecas (la Orden Ministerial de 5 de mayo de 1994) obligaba a los bancos a entregar un folleto informativo. Este documento debía incluir, entre otras cosas, la evolución del índice IRPH durante los dos años anteriores.
- ¿Por qué es importante? Sin esa información, era imposible que pudieras comparar el IRPH con otros índices como el Euríbor y entender que estabas contratando un producto que, históricamente, era más caro y menos estable. Si no te lo entregaron, el banco incumplió una obligación legal clave.
2. ¿Te explicaron que el IRPH no es como el Euríbor y que ya incluye comisiones?
Aquí está una de las claves más importantes y desconocidas. El IRPH se calcula haciendo una media de los tipos de interés (incluyendo comisiones y otros gastos) que los propios bancos aplicaban en sus hipotecas. Es decir, es una Tasa Anual Equivalente (TAE) encubierta.
El Banco de España, en su Circular 5/1994, advirtió que para que el IRPH se equiparara al interés real del mercado, las entidades debían aplicar un diferencial negativo.
- ¿Qué significa esto? Que tu banco no solo no te aplicó ese diferencial negativo para corregir el índice, sino que probablemente te añadió un diferencial positivo (ej: IRPH + 0,50), encareciendo aún más tu hipoteca. ¿Te explicaron esta particularidad? ¿O te lo presentaron como un índice más, similar al Euríbor? La ocultación de esta información es un argumento fundamental para demostrar la falta de transparencia.
El Segundo Paso: El Control de Abusividad. Demostrando el Perjuicio Económico
Si podemos demostrar que la cláusula no fue transparente, el siguiente paso es probar que, además, es abusiva. Esto significa que te causó un desequilibrio importante y contrario a la buena fe.
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Comparativa con el interés de mercado
Debemos demostrar que, en el momento en que firmaste la hipoteca, el tipo de interés que se te aplicó (IRPH + diferencial) era notablemente superior al que ofrecía el mercado para préstamos de características similares (por ejemplo, con Euríbor). Un informe pericial económico es clave para acreditar este desequilibrio inicial.
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Falta de buena fe del banco
La entidad bancaria, como profesional, conocía perfectamente la naturaleza del IRPH, su método de cálculo y su comportamiento histórico. Ocultarte información tan relevante como la advertencia del Banco de España sobre el diferencial negativo es una clara muestra de falta de buena fe.
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Riesgo de doble cobro de comisiones
Si el IRPH ya incluye en su cálculo las comisiones de otros préstamos, y además tu contrato te impone otras comisiones (apertura, estudio, etc.), se podría estar produciendo una doble retribución para el banco por el mismo concepto. Este es otro factor que evidencia el desequilibrio de la cláusula.
¿Qué puedes hacer ahora? Revisa tu escritura y reclama
Las nuevas sentencias del Tribunal Supremo, lejos de cerrar la puerta, nos han dado las herramientas precisas para construir demandas sólidas y personalizadas. La clave está en demostrar la falta de información específica y comprensible que tu banco estaba obligado a darte.
En ARTEAGA ABOGADOS, somos especialistas en derecho bancario y en reclamaciones por cláusulas abusivas. Si tienes una hipoteca con IRPH, no dudes en contactarnos. Revisaremos tu caso sin compromiso y te explicaremos tus opciones reales para recuperar tu dinero.
No dejes que la falta de transparencia de tu banco te cueste más dinero. Contacta con nosotros.
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